La Ley de Segunda Oportunidad es una normativa española que tiene por objeto solucionar la situación de endeudamiento de una persona física renegociando sus deudas con sus acreedores e incluso cancelándolas o cancelándolas.
Es un mecanismo en forma de regla que busca
resolver una mala situación económica por parte de una persona física. Ya sea
como persona privada o como empresario (independiente).
Así, los particulares y los autónomos
pueden beneficiarse de la ley de la segunda oportunidad.
Contenido de la ley de la segunda oportunidad
Lo que regula esta norma es que las
personas que se encuentren en situación de insolvencia temporal (es decir, que
no sean personas que se encuentren habitualmente en situación de endeudamiento)
puedan salir de esta situación financiera crítica para no acabar en concurso de
acreedores como persona natural.
1.
Acuerdo con sus acreedores
Antes de intentar obtener el alivio de la
deuda, debe intentar llegar a un acuerdo:
Es una renegociación de la deuda entre
acreedor y deudor siempre de manera amistosa. Las referencias y las
expectativas están incluidas en esta negociación.
La comida para llevar es una reducción de
crédito. Una vez pagados estos bienes con la deducción correspondiente, se
extinguen. En otras palabras, no se paga la totalidad del crédito, ni se puede
exigir al acreedor que aceptó esta reducción que pague la totalidad de la
deuda.
La expectativa se refiere a la fecha límite
de pago.
Los convenios no pueden exceder de 10 años
porque en este caso se frustraría la satisfacción del acreedor que es también
el objetivo de esta ley.
Incluso si esto se hace extrajudicialmente,
el juez se asegurará de que estos acuerdos se respeten.
Mientras se negocia, los acreedores no
pueden intentar embargar el patrimonio del deudor.
2.
Beneficio de exención
Este mecanismo entra en juego si no se
llega a un acuerdo entre el deudor y el acreedor y significa que el deudor
puede quedar exento del pago de ciertas deudas:
Créditos no privilegiados: Estas deudas son
aquellas que no entran dentro de la clasificación de créditos privilegiados,
por lo que en ningún momento son deudas relacionadas con:
Préstamos garantizados por una propiedad o
derecho específico, como un préstamo garantizado por una hipoteca inmobiliaria
o un título mueble.
Créditos laborales (salarios).
Deudas tributarias.
Créditos por responsabilidad civil
extracontractual.
Liquidación: Uno de los propósitos de esta
liquidación fue el uso de este mecanismo. El claro ejemplo son aquellos
deudores con una deuda garantizada con hipoteca, antes de la entrada en vigor
de esta ley, los deudores perdían la casa para hacer frente a la deuda y si
quedaba crédito seguían manteniendo deudas. Con esa fecha en pago, si la deuda
era de $10,000 y la casa está valorada en $8,000, solo pierden la casa y no son
responsables de los $2,000 que quedarían de deuda.
Este alivio de la deuda no funcionará si el
deudor mejora su situación financiera o actúa de mala fe contra el acreedor.
Requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad
Para acogerse a lo dispuesto en esta ley,
el deudor deberá cumplir determinadas condiciones:
No ser condenado a pena firme por delitos
económicos.
No haber aceptado este finiquito en los
últimos 10 años.
Haber pagado algunos créditos. Debe haber
pagado los créditos preferentes y los créditos sobre la herencia, así como el
25 % de otras deudas.
Actuar de buena fe (por ejemplo, no se considerará
que el deudor actúa de buena fe si rechaza ofertas de empleo que le permitan
saldar sus deudas).
Pros de la Ley de Segunda Oportunidad
Los beneficios de esta figura legal
recogida en el BOE son los que todos los abogados y empresas especializadas anuncian:
vivir una vida lejos de las deudas.
Esto cristaliza en X ventajas concretas de
acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad. Son las siguientes según el orden en
el que se producen:
Es más fácil alcanzar acuerdos con los
acreedores, que saben que si no hay pacto extrajudicial, será el juez quien
decida (y puede liberarte del 100% de la deuda)
Se congelan temporalmente algunas demandas,
embargos y ejecuciones sobre tus bienes y dinero. Esto incluye los embargos
hipotecarios.
Paraliza los intereses que se pagan por las
deudas que tienes, salvo las hipotecarias.
Suspensión del pago de deudas anteriores al
inicio de la LSO. Las posteriores no se suspenderán ni entrarán dentro del
proceso.
Gracias a todo lo anterior, permite ganar
tiempo para recomponer tu situación y hacer frente a la deuda.
El plazo de devolución tras el acuerdo se
puede alargar hasta los 10 años mediante esperas, aunque lo normal es que sea
de 5 años.
Desaparecer de los listados de morosos.
Mantener tu salario si trabajas sin
embargos judiciales y continuar con tu negocio si eres autónomo.
Quitas sobre la deuda e incluso la
exoneración total. Esto es lo que se conoce como BEPI o beneficio de
exoneración del pasivo insatisfecho. Esta exoneración puede llegar a ser del
100% o, como es más habitual, de un porcentaje menor.
Poder acceder de nuevo a financiación, si
la necesitas.
Contras de utilizar la Ley de Segunda Oportunidad
Cancelar el 100% de tus deudas suena muy
bien y con esta herramienta lo podrías conseguir. Sin embargo, no todo son
virtudes. La Ley de Segunda Oportunidad también tiene sus inconvenientes, como
cualquier opción.
Estos son los más importantes que debes
conocer:
Siempre incluyen una negociación inicial
con los acreedores. No se pasa directamente a realizar quitas y reducir la
deuda. Antes hay que negociar un esquema de pagos que tiene que ser factible.
No vale decir, perdóname el 50% de la deuda para empezar a hablar.
Tus bienes y patrimonio estarán vigilados
durante el proceso. Puede incluso haber una intervención por parte del
administrador concursal (quien gestiona la LSO), de manera que no vas a poder
comprar lo que quieras ni hacer lo que te apetezca con el dinero.
Llegado al extremo puede que incluso
necesites permiso para hacer la compra porque supone un gasto.
Tendrás que vender tu patrimonio para
saldar tus deudas. El objetivo de la LSO es que puedas seguir adelante al
tiempo que tus acreedores cobran lo que les debes o una parte. Esto implica
liquidar tus bienes no esenciales, como puede ser el coche si no es una
herramienta de trabajo.
Puedes llegar a perder la casa, aunque no
es seguro y dependerá de varios factores. Si es una vivienda hipotecada se
podrá realizar una dación en pago e incluso quedarte la casa si sigues pagando
la hipoteca.
Puede que después estés varios años pagando
tus deudas pendientes. En concreto, la LSO puede fijar un calendario de pagos
que se alargue hasta 5 años tras el acuerdo de quita.
Cualquier herencia o premio que recibas en
5 años se usará pagar la deuda, aunque sólo en caso de que exista un plan de
pago y no el BEPI total.
Tu nombre aparecerá en el Registro Público
Concursal durante un plazo de 5 años.
0 Comentarios